既能保本又有高收益的理财方式有哪些？

　　其实看到这个问题，我的第一反应是：

　　提出这个问题的人，确定不是在痴人说梦?

　　回答这个问题的人，确定不是在误人子弟?

　　理财这件事，和这万千世界中的种种都一样，无法十全十美。问题涉及理财最为重要的两个维度，风险和收益，保本的诉求就是要求“风险为零”。高风险高收益、低风险低收益，无论何时都是如此，理财很多时候都是在风险和收益之间寻求一个平衡。

　　刚刚接触理财的人，总觉得风险大过天，认为钱只有存在银行里才保险。那你知道吗?从2015年开始实施的存款保险条例，使得银行可以名正言顺的破产了，如果银行破产，最多能赔付给你的，也就是50万。这世上又哪有绝对的安全呢?

　　既然想保本，那就不要对收益抱不切实际的幻想了，适当降低期望值之后，我们再来看看这个问题，试着把它简化为

　　;;如何在保本的前提下追求较高收益?

　　在保本前提下收益较高的投资工具主要有以下几类：

　　1、银行理财

　　银行理财大体分为三种，一是保本收益类;二是保本腐收益类;三是非保本腐收益类。前两者同属保本类，这里重点说说第三类。

　　名义上号称“非保本”，但风险其实没有那么大。原因有两个：第一，两类理财产品的资金投向并无实际差异，均为国债、金融债、企业债、央行票据等债权类产品，风险较低。第二，保本类产品收益较低，是因为根据银监会要求，这类产品银行需缴纳一定的保障金，从而减少了银行的运转资金。

　　我身边有多位在银行工作的亲友，根据多年实战经验，银行理财类产品亏损的概率非常小，几乎没有。但这里有个小提醒，选择理财产品时，R3风险级别以上的慎选，R1和R2级别大可放心购买。

　　2、国债

　　国债是认购国家的债券，即国家债券，由国家财政信誉做担保，信誉高超高，历来有“金边债券”之称，基本上属于“零风险”，只要国家还在，这笔钱就跑不了。

　　目前，三年期国债的利率是3.8%，五年期4.17%。分为电子式和凭证式，可到银行柜台购买，也可以通过网银，在付息方式上有“到期一次还本付息”和“每年付息一次”两种。国债起点很低，理论上100元即可。

　　3、可转债

　　“可转债”，上市公司发行的一种债券。每张可转债的身后，都是一个且只有一个相对应的上市公司，同时也必然有一只上市的股票，一般我们把它叫做“正股”。通俗来说，可转债就是你把资金借给了上市公司，上市公司以期权作为抵押，也就是允许你将购买的债券转换为股票，也就是上文提到的“正股”。

　∩转债很大程度上是股票+债券的综合体，因此兼具股性和债性。股性是指你买入的可转债可以转换成债券发行公司的股票。债性是指，与其他债券一样，可转债有规定的利率和期限，投资者投资者可以选择持有债券到期，收染息。这是一种结合了股票长期增长潜力和债券本身安全优势的投资产品。可以说，别人大赔，你小赔;别人小赔，你少赚;别人大赚，你多赚。

　　4、货币基金

　　货币基金里最为人们所熟知的莫过于余额宝了，2013年“宝宝”横空出世，背靠阿里巴巴和支付宝，迅速俘获了万千普通投资者的心。余额宝的真实身份是天弘增利宝货币基金。以余额宝为代表的货币基金有安全性高，流动性好的特点，同时准入门槛低，免费率。货币基金的收益率波动区间大致区间为3%-5%，如今购买渠道已经非常丰富，是最为便捷的保本投资方式之一。

　　5、 保本基金

　。本基金属于基金的一种，因为大部分资产投资于固定收入债券等低风险标的，因而风险较低。这类基金一般设定较长的锁定期，如果提前赎回，可能面临“天价”赎回费用。这也不难理解，因为想要保本，因此牺牲掉部分资金流动性，还是那句话;;鱼与熊掌不可得兼。

　　从操作上来说，保本基金和债券基金类似。投资这类产品时，需要注意两点：一是保本只针对一个完整的保本周期，如果中途申购或者赎回，本金不保;二是赎回费用很高，不适合短期投资。不久前，证监会出台新规定，今后不允许再发行保本基金，这个词儿很可能要成为历史名词了。

　　6、银行存款

　　这一条说出来，我知道你想打我。但先别急，我说的是存款利率市场化的中小银行和商业银行。四大行的存款利率已经低到令人发指的地步，但我在不懂理财的“懵懂时期”，也确实干过把结婚礼金这种大额现金存成中行一年期存款这种事，想起来就心痛。

　　地方性银行的存款利率较四大行还是可爱一些，加上存款奖励金，基本上1万元给100元，相当于在收益率上加一个点。即便如此，银行存款利率仍然算不上高收益。但凡事都怕比，对一些上年纪，风险承担能力低的人，或者刚刚接触理财的人来说，可转债、基金这些名词听着“玄玄乎乎” ，唯有银行二字能让他们放心，如果矬子里拔将军，选择利率更高一些的银行，多出来的收益也是实打实的钱啊。

　　7、投资性房产

　　首先我个人不看好商铺投资，现在实体经济如此糟糕，电商的竞争力越来越强大。小城市的人们都已经全面认可网购，“凡购物必上网”的人群越来越多，遑论信息更为前沿的大城市。“一铺养三代”的口号如今已非金科玉律，我所在城市租不出去或者频繁转租的商铺数不胜数。

　　那我为什么要提投资性房产呢?因为有升值潜力的房产始终还是投资回报率很高的理财方式。普通人能够从银行获得贷款的渠道，除了买房按揭，几乎别无他途。如果所在城市未来房价可期，自己的家庭支付能力和还贷能力尚可，购入投资性房产，获得租金，将是很好的“被动收入”。

　　8、靠谱的P2P平台

　　这一条，我是斟酌再三写出来的。对P2P的认识如今划分两极，我个人较为乐观。P2P的产生逻辑在于商业模式创新，即蓄贷款市场容量的不断增大，以及大数据技术和风控能力相结合的科技创新。其本身不产生金钱增值，而是赚取贷款利率和投资利率的利差。能给到投资者的利率要看借款人能够承担的利率，以及平台需要抽取的利润，如今10%已经非常难达到。目前，很多平台也都是有补贴才能达到。目前，这一行业正加速洗牌，监管逐步正规化，靠谱的大平台我个人认为还是可以保本的。

　　在我个人的三年P2P投资经历中，股票、基金、黄金都亏过钱，慎重挑选出来的P2P平台都很给脸，没跑路没出幺蛾子，持续不断地给我稳定的投资回报。

　　最后想说的是，保本这个事情，不要割裂出来看，把它放到投资理财的大视野中去。

　　第一，通过资产配置，完成保本诉求。

　　核心就是“鸡蛋不要放到一个篮子里”，通过不同风险不同收益率的产品进行配比，最终实现“退可保本，进可收益”的理财成果。比如说，小A有100万现金资产，可以购买90万的三年期国债，10万购买股票型基金，三年后国债利息共计10万，即使基金亏损，仍然在账面实现了100万资金保本，基金的净值不可能跌到零，还有很大概率可以赚钱。

　　第二，把投资回报的时间线拉长。

　　水晶苍蝇拍先生有句话我一直奉为圭臬，和大家共勉;;“以天为单位看待收益的人，相信的是奇迹和运气;以年为单位瞄准收益的人，相信的是天赋和能力;以3-5年为周期规划财务的人，相信的是胆识和眼光;以10年为单位思考财富的人，相信的是常识和复利;以更长周期看待财富的人，相信的是时代和命运。”