买房零首付不等于零代价

　　近日，房地产领域迎来利好政策。多部门联合英通知，引导银行机构降低存量房贷利率并优化个人卓贷款最低首付款比例。从贷款买房角度看，低首付对于那些手头资金不足以承担首付款的购房者来说，的确有助于其加快实现安居梦。

　　然而，个别房地产开发商和中介机构趁机在首付款上做起了文章，推出更具诱惑力的零首付购房，即不用交首付款，借款人在按时还月供的情况下有望获得一套卓。面对此等天上掉馅饼的好事，首付资金不足的购房者难免心动。

　　拨开零首付的迷雾，才能看清楚其真正的套路。简言之，零首付通常是由房企、中介机构先行垫资以虚高的房价协助购房人购得房产。为了让购房者眷偿还垫资，中介机构通过新注册或受让企业等方式，伪造虚假交易、经营流水等材料，帮助购房者向银行申请经营贷和信用贷，然后再用贷到的资金偿还前期垫资。

　　零首付看似让购房者走了先上车后买票的捷径，实则隐藏着诸多风险，稍有不慎将令借款人深陷债务陷阱。其一，滋生大量额外成本。比如，在买房过程中用虚增房价的形式买房，不但加大了银行贷款额度，而且还需支付高额利息、手续费等，这样算下来，综合支出并非中介机构所声称的那样划算；其二，利用伪造材料套取的经营贷违规违法。银行对经营贷用途有着明确的规定，特别是要求不得违规用于买房等，违规使用将面临银行提前收回贷款的风险。借款人资金链一旦断裂，势必会诱发连锁反应，损害其自身利益。

　　国庆假期，新房和二手房成交有所回暖，零首付购房假借政策东风再次卷土重来，这说明在监管政策和贷款投放等方面还存在一些薄弱环节，须眷完善监管政策，严把贷款投放审核关，防范金融市场信贷风险。此外，部分银行作为房贷的提供方，对贷款资质的审核不能粗心大意，要结合借款人情况、房产市场行情、房子结构特点等，充分了解和预判房屋的实际成交价格，不给那些通过抬高房价骗取贷款的行为留有可乘之机，这样才能加快堵住零首付陷阱。

　　从银行贷款业务看，零首付短期看似为银行带来了增量业务，实则抬升了借款人的金融杠杆，一旦遇到市场波动很容易引发坏账风险，影响银行资产安全。由此可见，银行要在贷前、贷中和贷后环节多下功夫，如运用金融科技等手段，为借款人精准画像，从而降低风险隐患发生的概率。

　　面对零首付的诱惑，购房者要提高警惕。尤其是在申请贷款时，坚决拒绝用不合规手段筹集首付款。同时，要培养理性消费观念，结合自己的还款能力量力而行。购房者需全面了解贷款条件、合同条件、违约责任等要素，警惕条款陷阱，莫因贪秀宜而吃大亏。（本文来源：经济日报 作者：王宝会）