存量房贷与消费贷经营贷利差加大转贷中介忙得中秋没放假

　　● 本报记者 石诗语

　　近段时间贷款中介的电话明显增多了，有时候一天能接到三四个，都是推荐消费贷、经营贷置换房贷业务的。在北京一家互联网公司工作的小杨向中国证券报记者反映。

　　记者近日调研发现，消费贷、经营贷利率不断内卷，与存量房贷利率之间产生较大利差，让贷款中介看到可乘之机，贷款置换业务悄然抬头。北京丰台丽泽商圈一家助贷公司的工作人员李彦超告诉记者：目前是推销转贷的好时机，我们抓诅口加班加点干活，刚刚过去的中秋节都没放假。

　　贷款置换也被称为转贷，是指借款人用利率较低的新贷款代替利率较高的旧贷款，从而实现降息的目的。贷款中介以转贷省钱为噱头大肆宣传，吸引借款人办理该业务，并在转贷过程中收扔间费、手续费、垫资费、服务费等。

　　从利率角度看，贷款置换后借款人负债成本确实有所下降，不过贷款年限缩短，借款人的还款压力变大。此外，在不法贷款中介诱导下，进行贷款置换的借款人可能涉嫌骗贷、违规挪用贷款等行为；同时，还面临个人信息泄露、财产遭受损失等风险。

　　消费贷经营贷降至2字头

　　9月以来，消费贷价格战硝烟弥漫，多家银行消费贷利率降至2字头。其中，招商银行部分地区分行闪电贷年利率降至2.88%，民生银行广东地区民易贷最低利率降至2.85%，平安银行、兴业银行、华夏银行等也推出了最低利率在3%以下的消费贷产品。

　　与此同时，在政策及市场因素影响下，银行面向小微企业和个体工商户推出的抵押经营贷也卷至3%以下。交通银行深圳分行贷款经理小蒋告诉记者：目前房产抵押经营贷产品利率可低至2.8%，贷款额度可达到抵押物评估值的七至八成。

　　但小蒋也向记者表示，最低利率有一定的审批条件，银行会对借款人资质、征信情况、抵押物实际状况、公司经营情况及公司涉诉情况等进行审核。比如，借款人年龄需在20周岁至65周岁，借款人年龄和贷款年限相加数值不能超过70。此外，经营实体需存续半年以上，借款人必须持有20%以上股权，还需有其他股东签字；抵押物房龄需小于30年，且只能为住宅，过户需满12个月等。

　　招联首席研究员董希淼认为，由于存款利率降低等因素，银行资金成本有所下行，调降个人消费贷款、经营性贷款利率具有一定基础。同时，2023年以来，受房地产市场下行影响，银行个人卓贷款出现负增长。为弥补卓贷款增长乏力产生的缺口，部分银行加大个人消费贷款、经营性贷款拓展力度。为了扩大市齿额，以低利率吸引客户是一种促销行为。

　　在政策层面，近年来相关部门不断鼓励、引导银行降低消费贷、经营贷利率，一方面，这是为了刺激消费、支持经济增长；另一方面，是为进一步改善中小微企业融资环境，降低中小微企业融资成本。

　　愿听介绍的客户变多了

　　目前，存量房贷利率高居4%以上，导致消费贷、经营贷与存量房贷有100个基点左右的利差。在此背景下，贷款置换业务悄然抬头，不少贷款中介以省钱为诱饵，展开广撒网式营销。

　　贷款中介从合作的银行那里得到按揭客户的电话号码。某股份行个贷中心工作人员向记者透露，他们并没有客户姓名等其他信息，这样一来为他们提供电话号码的银行工作人员也不算泄露客户信息，相当于钻了规则的空子。

　　基于这些电话号码，贷款中介疯狂地展开地毯式搜索，只为找到意向客户。每天拨出200个电话是基本工作量。李彦超说，通话时长不足10秒钟的都属于无效通话，不能算到绩效里。但近段时间，李彦超明显感到有效通话变多了，绝大多数情况下我们刚表明身份，客户就会挂断电话，但是最近愿意听我们介绍完产品，并且有意向咨询的客户增加近两成。愿意加微信的客户也多了，以前一天加10个人的微信就很不错了，现在每天加十五六个人的微信很轻松。

　　由于消费贷、经营贷和存量按揭贷款的利差不断扩大，在贷款中介眼中，当下正是转贷业务的风口，利差越大越好营销，一般利差在100个基点以上，置换贷款的省钱效果就比较明显，愿意做这项业务的客户自然变多。李彦超说，我们的合作银行能给到的最低利率为2.6%，这与部分存量贷款利率尤其是二套房贷款利率相差200个基点左右，我们抓住时机加班加点做营销。

　　拆解贷款中介话术

　　围绕转贷业务，贷款中介公司提供的各项服务相当周全，但不少服务背后都存在违规违法的暗影。

　”京朝阳亮马桥地区一家贷款中介机构的工作人员告诉记者：对于想做房产抵押经营贷业务的客户，如果名下没有企业，我们可以为其提供空壳公司，包括经营流水、账目、税务资料等。直白地说，银行需要什么材料，我们就能提供什么材料，并且符合银行审批要求。然而，北京金诉律师事务所主任王玉臣向记者表示，伪造流水、包装空壳公司等蒙骗银行行为涉嫌骗贷，一经查处，借款人及中介都会被追究法律责任。

　　此外，政府对中小微企业的贴息政策也成为贷款中介套路中的一环。办理完贷款，拿着营业执照副本、公章、法人身份证去当地政务服务部门申请，一周左右就能审批下来，借款人可以得到1%的补贴，相当于贷款利率仅为1.6%。李彦超向记者介绍。

　　实际上，记者咨询北京市政务服务中心工作人员了解到，政府贴息政策仅在中小微企业首次办理贷款业务的首年补贴1%，与利率1.6%是两个概念。这位工作人员还告诉记者，用不实信息骗取补贴是明令禁止的，对申报中存在的虚报、骗取、挪用、贿赂等违法违规行为，将依照财政违法行为处罚处分条例等法律法规进行处理，涉嫌犯罪的，将移交司法机关依法处理。

　　此外，为促使借款人办理房产抵押经营贷，贷款中介声称可垫付过桥资金帮助借款人结清银行按揭贷款赎回抵押物，或与银行协商办理二次抵押贷款。

　　但在实际操作中，用同一抵押物的二次抵押贷归还按揭贷款是不被允许的。某国有大行卓贷款业务人员邹鹏告诉记者：二次抵押贷本身属于合规业务，在符合贷款条款和抵押物要求的情况下是可以办理的。但是若用二次抵押贷的钱款结清按揭贷款，银行会对资金来源追根溯源，一旦发现资金来自同一抵押物的二次抵押，将会对抵押物进行限制。

　　上述贷款中介所提供的每一项服务都不是免费的，对应着高昂的居间费、手续费、垫资费、服务费等。在巨大的利益面前，不少贷款中介明知不可行却依然选择铤而走险。

　　治本还需压缩贷款产品利差

　　中介画的省钱大饼暗藏多重隐患。消费贷、经营贷流入楼市、挪作他用等均是法律法规明令禁止行为。

　　王玉臣在接受记者采访时表示，低息经营贷款是以中小企业主或个体工商户为服务对象的融资产品，若被查出贷款转入楼市，将面临停贷或提前全额偿还贷款的风险，借款人资信也会受到严重影响。与此同时，一旦停贷，若无法及时偿还银行贷款，将面临抵押房产被拍卖的风险。

　　贷款周期方面，多数经营贷借款周期远远短于按揭贷款，但是大部分中介在转贷营销中避而不谈。上海金融与发展实验室主任曾刚表示，经营贷比按揭贷款期限短，意味着借款人需把原来30年的借款在短时间内还清，实际上增大了还款压力。如果到期后借款人没有足够资金还款，可能还需要借新的经营贷款从而把期限拉长。

　　此外，从长远来看，若未来续贷不畅，将面临资金链断裂风险。续贷时能否再借到经营贷也是个问题。现在经营贷利率之所以低，且很容易借到，是因为银行信贷投放压力较大，找不到合适的贷款需求。未来经济一旦活跃，信贷需求增多，经营贷准入门槛很可能提高，续借的时候不见得能借得到，而且利率也不一定保持低位。

　　在信息安全方面，存在客户隐私信息被获取、个人信息遭泄露的风险。在贷款中介办理转贷业务时，常常以评估客户个人信用情况为由，获取借款人身份证、房产证、银行账户、资产状况、工作单位、家庭成员等诸多个人隐私信息。这些内容详尽的信息对不法中介来说是一座富矿，他们通过泄露、出售客户信息，牟取利益。

　　面对贷款置换屡禁不止，不少业内人士认为，降低存量贷款利率，压缩与消费贷、经营贷之间的利差才是治本良方。下调存量卓贷款利率，对借款人来说，可节约利息支出，有利于扩大消费和投资；对银行来说，可有效减少提前还贷现象，减轻对银行利息收入的影响。同时，还可压缩违规使用经营贷、消费贷置换存量卓贷款的空间，减少风险隐患。